Reserva de emergência: o que é e quanto guardar

A reserva de emergência é o dinheiro guardado para imprevistos — perda de emprego, conserto urgente, problema de saúde — sem precisar recorrer a dívidas ou vender investimentos de risco em um momento ruim do mercado. O tamanho recomendado varia de 3 a 12 meses do custo de vida mensal, dependendo da estabilidade da sua renda: assalariados com emprego estável podem mirar 3 a 6 meses; autônomos e profissionais com renda variável costumam precisar de 9 a 12 meses. Essa reserva precisa estar em ativos de liquidez diária e baixíssimo risco: Tesouro Selic, CDBs com liquidez diária e 100% do CDI, ou fundos DI de taxa baixa. Não faz sentido colocar a reserva de emergência em ações ou criptomoedas, pois o objetivo é ter o dinheiro disponível justamente quando as coisas vão mal — inclusive quando os mercados de risco costumam estar em queda. Só depois que essa reserva estiver completa é que faz sentido direcionar novos aportes para investimentos com mais risco e potencial de retorno maior.